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H市信用卡欺诈新特征及反欺诈对策研究

作者:admin 日期:2019-01-27 15:56:08 点击:462

 

信用卡是一种有信贷属性兼具非现金支付结算功能的创新型消费业务,不仅快捷高效便利,还促进了社会消费零售市场繁荣。我国信用卡市场规模持续扩大,发卡量与日俱增,活卡率持续上升。信用卡的使用改变了人们传统的消费观念,越来越多的年轻人倾向于选择使用信用卡消费。

 

现阶段,由于我国社会信用体系还未健全、发卡银行对信用卡申请审核政策宽松、信用卡用卡人安全意识欠缺,导致信用卡欺诈风险隐患加大,由此产生了一系列信用卡欺诈违法犯罪问题。信用卡欺诈最主要表现类型是不法分子虚假申请、冒用行为、制造伪卡、使用伪卡、非法套现以及恶意透支。有些手段呈现出专业化和公开化。因此,防范和打击对提高信用卡欺诈风险管理能力和控制信用卡欺诈行为都有实际意义。

 

H 市是我国高新技术代表城市,引领我国互联网行业发展,近年来信用卡欺诈事件频发、高发,且信用卡欺诈呈现出与传统欺诈手段不同的新特征,因此本文以 H 市为例,对该市信用卡欺诈问题展开分析和研究。本文将归纳统计法和案例分析法相结合,通过分析研究 H 市信用卡欺诈案例,归纳总结出该市信用卡欺诈网络性和国际化新特征,针对欺诈新特征该市制定并实施了反欺诈对策,本文总结了效果不突出的措施手段,对我国其他城市反信用卡欺诈提供借鉴。

 

本文第一章介绍了研究背景及意义,了解我国与国外在反信用卡欺诈研究方面的现状,并介绍本文所采用的研究方法及组织架构。第二章,本文阐述了信用卡欺诈与反欺诈一般理论,通过信用卡欺诈和反信用卡欺诈研究范畴界定,分析了信用卡欺诈一般特征及表现,继而对信用卡欺诈主要手段进行列举。第三章,以 H 市信用卡行业现状为基础,归纳了 H 市信用卡欺诈新特征,并结合 H 市信用卡欺诈介绍信用卡欺诈新特征及表现,对 H 市出现的信用卡欺诈新特征进行原因分析。第四章,本文评价 H 市反信用卡欺诈采用的措施手段后取得的社会效果。第五章,针对 H 市反信用卡欺诈措施存在的不足,结合实际工作经验,针对性的提出具有可操作性的反信用卡欺诈措施,以显著降低 H 市信用卡欺诈案件发生为目的,解决 H 市信用卡欺诈新特征高发的现状。最后,以信用卡欺诈新特征较突出的 H 市为基础总结全国信用卡欺诈新特征趋势,并借鉴 H 市反信用卡欺诈新特征取得的好的效果进行全国推广,这不仅对我国信用卡行业环境带来安全感,甚至对我国金融秩序正常运转具有现实意义。

 

关键词:信用卡;反欺诈;网络化;协作打击

 

ABSTRACT

 

 

Credit card is a kind of innovative consumer business with credit attribute and non-cash payment and settlement function.Not only fast, efficient and convenient, but also promote the prosperity of the social consumer retail market.The scale of China's credit card market continues to expand, the number of issuing cards is increasing day by day, and the rate of live card continues to rise.The use of credit cards has changed people's traditional consumption concept, and more and more young people tend to use credit cards to consume.

 

At the present stage, due to the imperfect social credit system, the loose policy of credit card issuing banks on credit card application and the lack of security awareness of credit card users, the potential risks of credit card fraud have increased, resulting in a series of credit card fraud violations and crimes.The main manifestations of credit card fraud are false application by illegal elements, fraudulent behavior, fake cards, fake cards, illegal cash and malicious overdraft.Some methods present specialization and openness. Therefore, it is of practical significance to prevent and combat credit card fraud risk management ability and control credit card fraud.

 

H city is the representative city of high-tech in China, leading the development of the Internet industry. In recent years, credit card fraud incidents occur frequently and frequently, and credit card fraud presents new characteristics different from traditional fraud means. Therefore, this paper takes H city as an example to analyze and study the problem of credit card fraud in this city.This paper combines inductive statistics method with case analysis method. By analyzing and studying the cases of credit card fraud in H city, it sums up the new features of network and internationalization of credit card fraud in H city. In view of the new features of fraud, the city has formulated and implemented anti-fraud countermeasures. This paper summarizes the measures and means with less outstanding effects, which are used in other cities in China. The city provides reference for anti credit card fraud.Chapter five, aiming at the shortcomings of anti-credit card fraud measures in H city, and combining with practical experience, puts forward some operable anti-credit card fraud measures, aiming at significantly reducing the occurrence of credit card fraud cases in H city, and resolves the current situation of high incidence of new features of credit card fraud in H city.

 

In the first chapter, the background and significance of the research are introduced,

the current situation of anti-credit card fraud research in China and abroad is understood, and the research methods and organizational structure adopted in this paper are introduced.In the second chapter, this paper expounds the general theory of credit card fraud and anti-fraud, defines the scope of credit card fraud and anti-credit card fraud research, analyses the general characteristics and manifestations of credit card fraud, and then lists the main means of credit card fraud.Chapter three, based on the current situation of credit card industry in H city, summarizes the new features of credit card fraud in H city, and introduces the new features and manifestations of credit card fraud in combination with H city credit card fraud, and makes an analysis of the reasons for the new features of credit card fraud in H city. In the fourth chapter, this paper evaluates the social effects of the measures adopted by H city against credit card fraud.Finally, based on H city, which has prominent new characteristics of credit card fraud, this paper summarizes the trend of new characteristics of credit card fraud in China, and promotes the whole country with reference to the good effect of the new characteristics of anti-credit card fraud in H city. This not only brings a sense of security to the environment of credit card industry in China, but also has realistic significance to the normal operation of financial order in China.

 

KEYWORDS:Credit Card; Anti-Fraud; Networking; Cooperative Combat

 

第一章 绪论

 

第一节 研究背景与意义

 

一、研究背景

 

我国信用卡兴起于 2003 年,信用卡人累计发卡量均快速增长,2017 年末我国信用卡已经累计发卡 7.9 亿张,我国拥有信用卡的人群数量在增加。信用卡累计发卡量不断的上升,我国人均信用卡持卡量也持续增长,2017 年达到 0.39 张,据预测不到 2020 年我国平均每两人就拥有一张信用卡,但是这个人均持卡量与美国等发达国家差距还是很大。但是我国信用卡业务逐渐成为商业银行整体扎略布局的主要力量,如果剔除大宗商品交易和房地产交易,信用卡在全社会消费品中占据 25%消费比例,可见信用卡消费市场前景广阔。信用卡业务具有重大的战略意义,是商业银行目前必须争夺抢占的一项任务,商业银行拥有信用卡客户,意味着有进一步挖掘和保留优质客户的最佳平台。信用卡市场的份额占比对商业银行利润贡献等有着战略意义。

 

信用卡是商业银行的负债业务,据中国银联披露的数据显示:2015 年末信用卡不良贷款余额 591.6 亿元,同比增幅达 50.50%[1]。究其原因,信用卡市场在 10 年前出现白热化阶段,商业银行过度发卡,争夺客户资源,想迅速增大行业份额。但是这种粗放式、直接暴力的发展,导致现如今信用卡行业欺诈风险隐患暴露。发卡、审核、用卡等过程常伴随着风险,欺诈风险尤甚。近些年,国内信用卡面临欺诈风险日益加重,欺诈手段呈现隐秘化、智能化、集团化、专业性等特征,作案手段不断更新,持卡人及商业银行被欺诈几率大大增加,商业银行损失越来越大,信用卡欺诈风险已经成为商业银行的主要风险,银行卡诈骗案件已经成为危害社会秩序稳定的毒瘤。

 

2015 年在互联网+被升级为国家战略,我国支付体系出现了革命性变化,非现金支付特征非常明显,在此背景下,第三方支付与银行卡联系更加紧密,与此同时,有关信用卡欺诈、信用卡违法犯罪活动不断涌现,并呈现出新特点、新趋势,一个很明显的特点是隐蔽性,欺诈方在暗处,仅仅留下的是数据痕迹,还有一点新特征是高科技,持卡人往往是不痒不痛的感觉,信用卡中的钱便不翼而飞。信用卡欺诈的互联网性,一方面造成人们对互联网安全性的担忧,不再去选择将信用卡在互联网进行支付、结算;另一方面给商业银行信用卡风险管控带来了新的挑战,商业银行不得不增加成本以应对信用卡欺诈网络化的新特征。

 

二、研究意义

 

随着我国金融信息化建设的进展,信用卡行业与规模迅速扩容,消费者对信用卡互联网应用的需求在最近几年快速增长,商业银行人力、运营、管理成本也不断上升,而该领域信用卡欺诈行为也在增加,且信用卡欺诈手段不断更新,传统的反欺诈方案已经难以适应信用卡精细化管理的要求,构筑一堵高效率的反欺诈安全防火墙势在必行。

 

面对新形势,为了应对近年来出现的信用卡欺诈新特征,让商业银行更好地实现风险与收益的平衡,同时将商业银行信用卡不良率依旧保持在合理范围内。本文着重探讨在社会秩序平稳运转下,信用卡行业暴露出的信用卡欺诈问题。与传统交易相比,信用卡互联网交易自由的隐蔽性使得欺诈行为更易发生,如何预防欺诈交易至关重要。通过分析研究信用卡欺诈类型、对比现有的反信用卡欺诈措施,寻找商业银行、监管部门等的漏洞和不足,通过剖析一些常见已侦破的信用卡诈骗案例,反思公安机关打击信用卡诈骗犯罪过度适应的谦抑性原则,建议公安部门加强信用卡欺诈案件的打击力度,最后提出了一些防止或减少信用卡欺诈事件发生的针对性对策,而这也恰是本文写作的出发点和落脚点。因此,即刻研究信用卡欺诈问题刻不容缓。通过加强商业银行信用卡业务监管制度运行,金融监管部门执行政策力度加强、监管漏洞封堵、监管主动性增强,以提升基层监管的监管效能;通过对持卡人安全意识培养,有利于持卡人自行保护切身利益;通过公安机关加强打击信用卡诈骗,有利于保护商业银行和持卡人权益,更有利于社会诚信体系建立。

 

第二节 文献综述

 

 

一、国外研究现状

 

甘菲斯(2016)在使用预测分析技术检测加拿大的信用卡欺诈信息系统和技术,阐述尽管有各种预防技术,加拿大的信用卡欺诈损失仍在继续增加。为减少财务损失和声誉风险,加拿大的信用卡公司和金融机构采用了预测分析技术(PAT)等欺诈监控解决方案,作为防止信用卡欺诈的防欺诈计划的一部分。汉默斯(2018)在数据挖掘中指出:由于信用卡欺诈每年使银行业损失数十亿美元,因此减少信用卡欺诈造成的损失是该行业和最终用户的重要推动因素。在该研究中,专注于分析持卡人的消费行为,并提出一种新的持卡人行为模型来检测信用卡欺诈。该模型称为持卡人行为模型。

 

库马瑞(2018)在分析时,采用了融合分类器。他认为银行应该深入了解客户,进而可以将那些与客户通常不相符合的交易进行隔绝,达到降低欺诈风险的目的。

汉默斯(2018)主要进行的研究是对于数据的挖掘,并且指出减少信用卡造成的损失是银行的重中之重。汉默斯认为应更加专注于分析持卡人的消费行为,并且提出一种新的持卡人行为模型,这种模型可以用来检测信用卡欺诈。该模型称为持卡人行为模型(CBM)。

 

日本政府从制度、监管层面非常注重信用卡风险的防范,1998 年日本新设金融厅,金融厅对全日本信用卡市场统一管理,政府的主要职责则是监管信用卡发行机构。日本的法律体系已经非常完善,关于经济社会中参与方均有相关的法律法规规定,日本的信用卡法律制度是受日本法律体系中有关信用卡发行、管理、使用等法律规定组成。另外,日本有单独的《分期付款贩卖法》,《刑法》中针对信用卡诈骗加大了犯罪力度,刑罚判处起点是 10 年以下有期徒刑,并处 100 万日元以下罚款。美国 80 年代就通过法规《信用卡发行法》明确了发卡环节商业银行、客户的责任,创建了较完善的社会信用法律体系。并且针对商业银行发卡行为有了严格的控制,杜绝市场出现恶意竞争现象。

 

二、国内研究现状

 

刘茗(2000)认为随着金融改革的深入,我国信用卡市场必将扩大,随之而来的是信用卡犯罪的多样化、高科技化,因此要采取一系列有效措施对信用卡欺诈进行防范。(1)加强立法。对于信用卡欺诈犯罪加大处罚力度,对于伪造或冒用他人信用卡,诈骗信用卡金额数额较大的行为都应构成犯罪。最该处以十年以上有期徒刑或无期徒刑。立法的加大,对犯罪分子来说是种震慑力。(2)加强同业之间信息共享,不仅仅共享欺诈客户信息,还可以交流分享成功的反欺诈经验,共同筑成一道反信用卡欺诈防火墙,做到信息共享。(3)对客户信息认真审核。对客户个人资料、信仰情况、个人财产等严格审核,对信用差、虚假个人信息要严厉打击,谨慎发卡。(4)对信用差的客户建立黑名单。对还款不及时,无还款信用的客户建立黑名单进行全国通报。(5)加强宣传力度,提高持卡人素质。商业银行应对客户加强信用卡安全知识宣传,普及反信用卡欺诈技巧,反欺诈往往发生在安全意识薄弱的客户身上,客户要想不受经济损失,那必须牢固树立安全用卡意识,如定期更换密码等,绝不给犯罪分子任何欺诈机会。(6)注意收单的安全性。商业银行应完善内部管理,建立收单、审单责任制,在管理信用卡业务中,随时关注信用卡异常的情况的发生。对于类似的大额交易,重复交易等要及时发掘、并查出,并对相关欺诈行为进行举报。

 

陈建(2005)认为商业银行应与警察建立合作关系,共同打击信用卡欺诈行为。同时加强对消费者的教育,比如信用卡丢失被盗、个人信息被盗、卡信息被盗等情况发生时,所以消费者在一定程度上可以防止欺诈的发生,对消费者进行教育,让其充分了解欺诈情况,以正确的防范措施避免欺诈行为的再次发生。

杨德忠(2009)认为法律不健全、缺乏科学的管理手段、信息不对称、征信体系不完善等是造成信用卡欺诈频发的原因。杨德忠认为建立欺诈防范模型:F=Q(1-L)-M(H+K) 其中 F 为欺诈实际收益,Q 为欺诈的期望收益,L 为发现的概率,M 为计量的系数,H 为对欺诈的打击手段量化,K 为信用卡流程规范。

 

周红(2015)从发卡前、发卡中、发卡后三个阶段建立防欺诈相关理论。(1)发卡前,工作人员要对申请人个人情况把好关,比如工作单位、房产情况、身份证件、存款情况等,应以优质客户为目标,如一些大公司、大企业的员工和在事业单位上班的人员、公务员、教师等,尽量避免社会上的闲散人群。(2)发卡时,注意与客户预留电话和邮寄地址电话沟通,核对电话号码是否一致等,最大限度地避免信用卡在途中丢失或被盗。(3)发卡后,商业银行风险防范更加重要,大力宣传消费者安全用卡意识、保护信用卡资料信息等,比如有新型的诈骗手段出现时,要及时短信或电话通知消费者注意防范。建立实时监控系统,对违反协议的客户,必要时可中止或取消信用卡的申请资格。

 

吕亚萍(2018)在《中国管理信息化》一书中阐述,2006 年中国银行业的信用卡业务已向外资银行全面开放。外资银行已经进入到中国的一线城市抢夺优质中国信用卡客户,外资银行凭借着自身发展多年的成熟经验以及强大的风险管理制度,对中国商业银行信用卡市场发出挑战。

 

三、文献述评

 

通过上述国内外专家、学者、银行管理人等对信用卡欺诈及欺诈的研究,可以得出以下结论:

 

在国外如美国、英国等国家,其信用卡行业发展较早,且信用卡行业发展同时建立了社会个人信用体系,商业银行组件了反欺诈系统、持卡人安全用卡意识强烈,反欺诈理念深入等,现在如美国、欧洲一些国家全社会每个行业对于反信用卡欺诈已经有了一些对应的措施和方法,第三方信用公司、商业银行以及监管部门都会提供信用卡认证审核和反信用卡欺诈方面的服务,国外许多学者和专家研究出很多反信用卡欺诈的策略,全面的反信用卡欺诈研究一直没有停止过。

 

我国在 90 现代还没有信用卡业务,在市场经济完全开放时,我国商业银行引进了国外信用卡运作模式,这是一个开端,引进之后信用卡业务不断发展,但我国社会个人信用体系建设落后,现如今信用卡业务发展数十年,目前所处的阶段是高速成长阶段,但是与之相应的风险研究却还停留在起步阶段。国内许多学者从不同方面研究了信用卡欺诈风险的成因和应对解决方法,但面对信用卡欺诈新特征的网络化、专业化等,专家学者的研究往往局限于定性信用卡风险类型,完善商业银行信用卡风险管

理体制等层面,并没有从全社会角度出发,研究银行、商户、持卡人、监管机构以及公安部门如何从法律规制、体制约束、政策规范、通力协作等层面加强反信用卡欺诈风险。

 

第三节 研究方法与内容

 

一、研究方法

 

本文的主要研究方法:

 

一是归纳统计法。通过公安部和商业银行内网、中国司法大数据网站等各种途径寻找信用卡诈骗相关案例,并且统计近年来 H 市信用卡诈骗案相关数据,计算得出 H 市信用卡诈骗立案数、破案数等。分析信用卡欺诈案件变化的原因,找出 H 市信用卡欺诈案件上升的问题,继而统计 H 市应对信用卡欺诈新特征的措施,以及措施效果。

 

二是案例分析法。新经济常态下 H 市信用卡欺诈案例均表现出新特征,通过案例分析得出信用卡欺诈产生新特征的原因,以 H 市信用卡诈骗典型案例分析信用卡诈骗的类型和问题,并对 H 市应对欺诈新特征的措施取得效果进行分析,针对性总结出 H 市反信用卡欺诈的对策建议,可以更好的操作以应对出现的具有新特征性的信用卡欺诈案件,同时也是对我国整体信用卡欺诈对策撮合和风险防范的建议。

 

二、研究内容

 

 

以下是本文的研究结构:本文共分五章,结构如下:

第一章绪论介绍本文的研究背景及意义,了解我国与国外在反信用卡欺诈研究方面的现状,最后介绍本文所采用的研究方法及组织架构。

 

第二章介绍信用卡欺诈与反欺诈一般理论,通过信用卡欺诈和反信用卡欺诈研究范畴界定,分析了信用卡欺诈一般特征及表现,然后对信用卡欺诈主要手段进行列举。

 

第三章介绍 H 市信用卡欺诈新特征,首先说明 H 市信用卡行业现状,然后结合 H 市信用卡欺诈介绍信用卡欺诈新特征及表现,继而对 H 市出现的信用卡欺诈新特征进行原因分析。

 

第四章主要评价 H 市反信用卡欺诈的采用的措施手段后取得的社会效果。

 

第五章针对 H 市,结合第四章 H 市反信用卡欺诈措施取得效果不明显的部门对其进行针对性的分析研究,然后提出解决 H 市信用卡欺诈有特点高发的对策和建议。

 

第四节 创新与不足

 

一、创新之处

 

第一,本篇论文从信用卡欺诈新特征出发,分析我国信用卡行业欺诈风险,尤其是欺诈风险呈现的新特征,新特征相较于一般特征表现的更隐蔽、更专业,其危害性也更强,给社会带来的危害结果破坏力更强。研究信用卡欺诈新特征已经到了非常紧迫地步,加快探寻反信用卡欺诈新特征措施,防止社会信用体系出现更大的隐患。

 

第二,论文站立视角不同,本篇论文结合公安经济犯罪侦查经历,以公安机关打击信用卡诈骗犯罪案件出发,从一个新的视角研究反信用卡欺诈课题。结合信用卡欺诈新特征,公安机关打击手段更加丰富和创新,信用卡诈骗其实是种技术性犯罪,公安机关不仅要打,还要防。打防结合才可以更好的反信用卡欺诈。

 

二、不足之处

 

本文在研究的过程中存在很多不足:

 

第一,国内关于商业银行信用卡风险管理河风险控制研究较多。但对反信用卡欺诈的相关研究还不是很多,所以本文参考到的资料是有限的。

 

第二,由于信用卡诈骗犯罪形态的复杂,信用卡欺诈处在不断变化中,一个信用卡诈骗案件的定性公安机关和检察机关往往出现不一样的法律观点。所以论文中的统计数据来源标准会有不同。

 

第三,面对多样化的新型诈骗手段,有些措施已无法应对新型诈骗手段。本文针对 H 市反信用卡欺诈提出措施和建议也有一定时效性。

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